Immer wieder werden wir gefragt, wie sich eine Kryokonservierung am sinnvollsten finanzieren lässt. Meist erwartet man dabei den Namen eines bestimmten Versicherungsprodukts.
Das ist verständlich. Bei Finanzfragen sind wir es gewohnt, dass es einen klaren Sieger gibt: die günstigste Hypothek, die beste Rendite, die Police mit der niedrigsten Monatsprämie.
Doch hier liegt der Fall anders.
Eine Finanzierung kann im Vergleich hervorragend abschneiden und trotzdem versagen, wenn das Geld gebraucht wird.
Sie kann zu früh auslaufen. Sie kann davon abhängen, dass ein Angehöriger eine Zahlung leistet. Bei manchen Lösungen bleibt das Geld nach dem Tod monatelang im Nachlass gebunden. Oder sie kann so teuer sein, dass das Mitglied irgendwann ohne weitere Mitteilung die Zahlungen einstellt.
Für eine sinnvolle Finanzierung braucht es kein besonders raffiniertes Finanzprodukt. Entscheidend ist eine einfache Lösung, die zu Ihrer Lebenssituation passt und sicherstellt, dass rechtzeitig genügend Geld beim Anbieter ankommt.
Die niedrigste Prämie bedeutet nicht unbedingt die günstigste Finanzierung
Es liegt nahe, zunächst auf den Preis zu schauen.
Versprechen zwei Policen die gleiche Todesfallsumme und eine kostet weniger, warum sollte man sich für die teurere entscheiden?
Manchmal sollte man das nicht. Eine niedrigere Prämie kann genau das sein, was die Lösung dauerhaft tragbar macht.
Problematisch wird es, wenn Sie nur die aktuelle Monatsprämie vergleichen.
Eine Risikolebensversicherung deckt einen festgelegten Zeitraum ab. Für eine junge, gesunde Person kann sie eine hohe Deckung zu einer überschaubaren Prämie bieten. Deshalb entscheiden sich viele Mitglieder zunächst für eine Risikolebensversicherung.
Nehmen wir an, die Police endet mit 60.
Dass Sie dann noch leben, ist erfreulich. Doch mit zunehmendem Alter wird eine neue Versicherung wahrscheinlich teurer, und eine inzwischen diagnostizierte Erkrankung kann den Abschluss erschweren.
Die günstige Police hat ihre Aufgabe erfüllt. Die langfristige Finanzierung ist damit jedoch nicht gesichert.
Das spricht nicht gegen Risikolebensversicherungen. Es spricht dagegen, das Ablaufdatum zu ignorieren.
Wenn Sie sich derzeit nur einen befristeten Versicherungsschutz leisten können, wählen Sie ihn bewusst als Übergangslösung. Legen Sie fest, was danach folgen soll: Kapitalanlagen, eine länger laufende Deckung oder eine andere akzeptierte Finanzierungsquelle.
Die Unterschiede zwischen einer reinen Todesfallversicherung und einer Lebensversicherung mit Sparanteil sind wichtig. Noch wichtiger ist die Frage, wie Sie bei Bedarf von der einen Versicherungsform zur anderen wechseln können.
Planen Sie vom Zeitpunkt aus, an dem das Geld verfügbar sein muss
Mitglieder in Europa müssen derzeit mindestens €200.000 für die Kryokonservierung des ganzen Körpers oder €75.000 für die Kryokonservierung ausschliesslich des Gehirns absichern.
Das sind hohe Summen. Genau deshalb ist eine Versicherung sinnvoll: Sie kann die nötige Summe im Todesfall bereitstellen, bevor jemand den entsprechenden Betrag angespart hat.
Ausreichendes Vermögen allein gewährleistet allerdings noch nicht, dass die Finanzierung funktioniert.
Der Wert eines Hauses steht nicht ohne Weiteres zur Verfügung, um eine Rechnung zu bezahlen. Dasselbe gilt für Vermögen in einem eigenen Unternehmen, eine noch nicht verfügbare Erbschaft oder ein Wertschriftendepot, auf das niemand zugreifen darf.
Die Kryokonservierung beginnt unter Zeitdruck. Für Tomorrow.bio muss verbindlich geregelt sein, wie das Geld verfügbar wird; die blosse Aussicht auf einen ausreichend grossen Nachlass genügt nicht.
Das klingt selbstverständlich. In der Praxis zeigt sich genau hier die Schwäche vieler scheinbar solider Pläne.
Jemand sagt: «Meine Familie weiss, was ich will.» Ein anderer sagt: «Im Nachlass wird genug sein.» Beide Aussagen können ernst gemeint sein.
Keine der beiden Aussagen stellt sicher, dass das Geld rechtzeitig verfügbar ist.
Nach den aktuellen Finanzierungsrichtlinien von Tomorrow.bio reicht ein Testament als alternative Finanzierung nicht aus. Die Verzögerung, mögliche Streitigkeiten und die sofort anfallenden Kosten machen diesen Weg zu unsicher.
Andere Finanzierungsformen können im Einzelfall geprüft werden; sie müssen jedoch sicherstellen, dass das Geld sofort verfügbar ist und die praktischen Anforderungen an die Durchführung erfüllt sind.
Das ist der Teil, den manche nicht gerne hören. Sie verfügen über genügend Vermögen und fragen sich deshalb, warum sie dessen Verfügbarkeit eigens regeln müssen.
Weil sich die Kryokonservierung nur bezahlen lässt, wenn das dafür vorgesehene Vermögen rechtzeitig als Geld verfügbar ist.
Weitere Möglichkeiten erläutern wir im Beitrag «Allgemeine Finanzierungsmethoden». Welchen Weg Sie auch wählen: Stellen Sie zuerst eine Frage. Stünde das Geld rechtzeitig zur Verfügung, wenn ich morgen sterben würde?
Der Entschluss allein sichert die Finanzierung noch nicht
Ein praktisches Problem taucht immer wieder auf.
Mehrere Menschen hatten sich bereits für eine Kryokonservierung entschieden. Einige waren bereits Mitglied. Trotzdem hatten sie das Gefühl, noch nicht alles geregelt zu haben, weil die Versicherung oder eine andere Finanzierung noch nicht gesichert war.
Mit diesem Gefühl lagen sie richtig.
Die Mitgliedschaft und die Finanzierung erfüllen unterschiedliche Aufgaben. Die Mitgliedschaft legt die vertraglichen Bedingungen und die organisatorischen Abläufe fest. Die Finanzierung stellt sicher, dass die Kryokonservierung bezahlt werden kann.
Dass nach dem Beitritt die Finanzierung noch offenbleibt, hat oft ganz alltägliche Gründe.
Ein Versicherer stellt eine weitere Frage. Ein Antrag wird abgelehnt. Ein Dokument fehlt. Die noch nötigen Schritte werden erneut aufgeschoben, weil sie zwar wichtig erscheinen, aber nicht dringend.
Manche Mitglieder mussten bei mehreren Versicherern einen Antrag stellen, bis sie eine passende Versicherung abschliessen konnten. Andere verstanden das Konzept, wussten aber nicht genau, wie es weitergehen sollte.
Die Lehre daraus ist nicht, dass die Finanzierung hoffnungslos kompliziert ist. Vielmehr fehlt oft nur die Klärung eines einzelnen Schritts.
Ein ungeklärter Schritt kann die gesamte Lösung kompliziert wirken lassen.
Klären Sie diesen Schritt. Fragen Sie Tomorrow.bio, was noch fehlt. Lehnt ein Versicherer ab, finden Sie heraus, ob ein anderer Weg offensteht. Schliessen Sie aus einer Ablehnung nicht, dass auch alle anderen Finanzierungsmöglichkeiten ausscheiden.
Den praktischen Ablauf beschreiben wir im Beitrag «Einrichtung der Finanzierungsmethode». Diese organisatorischen Schritte mögen wenig spannend sein, doch erst damit setzen Sie Ihren Entschluss um.
Es hilft wenig, die perfekte Police zu finden, solange Sie die Versicherung nicht tatsächlich abschliessen.
Entscheidend ist, dass die Versicherung abgeschlossen wurde, die Auszahlung für die Kryokonservierung korrekt geregelt ist, die Versicherungssumme ausreicht und der Schutz im Todesfall noch besteht.
Ihre finanzielle Situation wird sich ändern
Ein guter Plan mit 28 kann mit 58 vollkommen unpassend sein.
Sie ziehen vielleicht in ein anderes Land, bekommen Kinder, trennen sich von einer Partnerin oder einem Partner, verkaufen ein Unternehmen, verlieren eine Stelle, erben Geld oder erhalten eine Diagnose.
Auch der für die Finanzierung erforderliche Mindestbetrag kann sich ändern, wenn sich die Kosten oder die Verfahren ändern. Tomorrow.bio veröffentlicht den jeweils geltenden Mindestbetrag in seinen Finanzierungsrichtlinien.
Das heisst nicht, dass Sie alles laufend umgestalten müssen.
Wer seine Finanzplanung zum Hobby macht, ändert mitunter vieles, ohne die Finanzierung zu verbessern. Auch das wollen wir nicht.
Prüfen Sie die Lösung, wenn sich etwas Wesentliches ändert, und bevor eine befristete Police auszulaufen droht. Ansonsten können Sie eine funktionierende Finanzierung unverändert lassen und sich Ihrem Alltag widmen.
Entscheidend ist, dass Sie sich die Finanzierung dauerhaft leisten können.
Eine Versicherung mit lebenslangem Schutz ist nur dann sinnvoll, wenn Sie die Prämien dauerhaft tragen können und genügend Geld für Ihren Alltag übrig bleibt.
Dasselbe gilt für übertriebenes Sparen. Die Kryokonservierung soll die Chance auf ein längeres Leben offenhalten. Die Kosten dafür dürfen Ihren heutigen Alltag nicht finanziell belasten.
Welche Möglichkeiten für Studierende und Menschen mit geringem Einkommen realistisch sind, erläutern wir gesondert im Beitrag «Mitgliedschaft für Studierende und Menschen mit geringem Einkommen».
Manchmal lässt sich die Kryokonservierung unter den gegenwärtigen finanziellen Umständen nicht vollständig absichern. Das Gegenteil zu behaupten, wäre Verkaufsrhetorik, keine hilfreiche Beratung.
Doch «Ich kann das derzeit nicht finanzieren» ist immer noch nützlicher als «Ich werde das irgendwann klären». Die erste Aussage benennt ein reales Problem. Die zweite verdeckt es.
Welche Finanzierungsmethode ist also die beste?
Wer jung und gesund ist und noch Kapital aufbaut, für den kann eine Risikolebensversicherung der sinnvolle Einstieg sein. Wer lebenslangen Schutz braucht und die Prämien dauerhaft tragen kann, für den kommt möglicherweise eine entsprechend ausgestaltete Lebensversicherung mit Sparanteil infrage.
Wer bereits über genügend liquides Kapital verfügt, kann durch Eigenfinanzierung oder eine geeignete rechtliche Struktur auf eine Versicherung verzichten. Welche Lösung geeignet ist, hängt auch vom Wohnsitzland, vom geltenden Steuerrecht und Erbrecht sowie von den familiären Verhältnissen ab.
Tomorrow.bio informiert über die aktuellen Mindestbeträge, die akzeptierten Finanzierungsformen und die Anforderungen an die praktische Abwicklung. Eine entsprechend qualifizierte Fachperson sollte prüfen, ob das Finanzprodukt geeignet ist und welche rechtlichen Folgen es in Ihrem Fall hat.
Machen Sie dann einen ganz einfachen Test.
Wäre das Geld rechtzeitig beim Anbieter, wenn Sie bald sterben würden? Ist die Finanzierung auch dann gesichert, wenn Sie noch viele Jahre leben? Können Sie die Zahlungen leisten, ohne Ihr jetziges Leben zu belasten?
Können Sie eine dieser Fragen nicht beantworten, haben Sie die Schwachstelle gefunden.
Beheben Sie diese Schwachstelle, bevor Sie nach etwas Ausgefeilterem suchen. Auch deshalb ist die Abhängigkeit von familiärer Zahlung nicht vollständig gesichert, selbst wenn heute alle damit einverstanden sind.
Eine gut eingerichtete Finanzierung sollte im Alltag wenig Aufmerksamkeit erfordern.
Sie wissen, wie die Kryokonservierung bezahlt wird. Tomorrow.bio weiss, wie das Geld bereitgestellt wird. Sie wissen, wann die Lösung überprüft werden muss. Bis zur nächsten nötigen Überprüfung müssen Sie sich nicht weiter darum kümmern.
Genau das ist der Sinn der Sache.
Kurz gesagt: Die sinnvollste Finanzierung ist einfach, stellt das Geld rechtzeitig bereit und bleibt so lange bestehen und bezahlbar, wie Sie sie benötigen. Wählen Sie einen funktionierenden Weg, richten Sie ihn vollständig ein und prüfen Sie ihn, wenn sich Ihr Leben ändert.
Weiterlesen